Kalkulator zdolności kredytowej prawdę Ci powie
Poszukiwania kredytu hipotecznego warto zacząć od zbadania zdolności kredytowej. Taki test odpowie nam czy stać nas na daną kwotę kredytu i wypatrzoną nieruchomość czy jednak nie. Banki stosują bardzo różne metody liczenia zdolności kredytów. Warto więc się zastanowić czy kalkulator zdolności kredytowej prawdę Ci powie?
Czym jest kalkulator zdolności kredytowej? Ja zwykle używam stwierdzenia, że jest to taki rodzaj maszynki, gdzie wrzucasz określone dane a wychodzi co chce. Oczywiście jest to uproszczone patrzenie na tego typu narzędzia niemniej jednak kalkulatory zdolności kredytowej mają za zadanie odpowiedzieć bankom na pytanie czy dany klient posiadając taki i takie zarobki, zobowiązania (np. inne kredyty, limity w kartach kredytowych, alimenty, składki na ubezpieczenia), wiek, liczbę osób na utrzymaniu, samochody i wszystko inne co może być wydatkiem stałym ma zdolność jeszcze do płacenia jakiejkolwiek raty kredytu hipotecznego i w jakiej wysokości.
Na jakie pytanie musimy odpowiedzieć mając do czynienia z kalkulatorem zdolności kredytowej alby dowiedzieć na jaki teoretycznie kredyt mieszkaniowy nas stać? Każdy bank stosuję trochę różny zestaw pytań niemniej jednak część parametrów powtarza się.
W każdym banku najpierw będziemy musieli odpowiedzieć na parę pytań związanych osobą wnioskującego o kredyt a więc w jakim wieku jest najstarszy kredytobiorca (ten z dochodem), ile jest osób w gospodarstwie domowych, jaki jest stan cywilny wnioskującego/wnioskujących. Do tego musimy podać miejsce zamieszkania oraz rodzaj nieruchomości, w której mieszkamy (chodzi o to by ustalić czy wynajmujemy nieruchomość czy ją posiadamy-jak wynajmujemy to bank nie liczy tego do kosztów utrzymania bo po kupnie mieszkania ten koszt zniknie) co pozwoli bankowi obliczyć koszty utrzymania.
Następnie musimy wpisać do kalkulatora dochód netto albo brutto (zwykle średni z ostatnich paru miesięcy), czasami dzieląc go na część stałą oraz zmienną (premie). Dalej musimy podać zobowiązania jakie posiadamy. Należą do nich raty innych kredytów, które spłacamy (ratalne, gotówkowe, samochodowe, pożyczki nawet od takich instytucji jak Provident czy inne) oraz inne zobowiązania typu alimenty czy składki na ubezpieczenia (na życie, zdrowotne etc., oprócz tych płaconych w ramach ZUS). W ten sposób bank obliczy dochód netto pozostający do dyspozycji w gospodarstwie domowym. Jeśli jest to np. 1000 zł miesięcznie to oznacza, ze maksymalnie tyle możemy płacić miesięcznie raty. Ale oczywiście bank nie wyliczy nam zdolności kredytowej na kwotę kredytu taką, która będzie odpowiadała racie 1000 zł. Banki chcą by w naszym portfelu zostawało trochę więcej (a po ostatnich zawirowaniach na rynkach finansowych te „trochę” jest jeszcze większe) niż rata kredytu. Dlatego istnieje w kalkulatorach zdolności kredytowej takie pojęcie jak dochód dyspozycyjny czyli dochód, który zostaje kredytobiorcy po spłacie absolutnie wszystkich zobowiązań (łącznie z kredytem, który chce teraz zaciągnąć). Kwota ta różni się od miejsca zamieszkania klienta. W naszym przykładzie załóżmy, że dochód dyspozycyjny to 500 zł. Na ratę kredyty pozostaje więc tylko 500 zł miesięcznie. Może starczyć np. na ratę kredytu oprocentowanego na 6,5 procenta na około 80 tys. zł na 30 lat.
Poza wymienionymi informacjami musimy w kalkulatorze zdolności kredytowej podać walutę w jakiej chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, okres kredytowania oraz rodzaj raty, które wybieramy do harmonogramu spłaty kredytu (pamiętajmy, że przy systemie rat malejących mamy niższą zdolność kredytową).
Czy istnieje uniwersalny kalkulator zdolności kredytowej? Nie, ponieważ tak jak wspomniałem powyżej każdy bank stosuje inny całkowity zestaw pytań i inaczej oblicza zdolność kredytową. Niektóre banki biorą jeszcze pod uwagę status zawodowy klienta, majątkowy oraz cywilny… Małżeństwo z reguły łatwiej jest uzyskać wyższą kwotę kredytu (o ile nie mają dużej gromadki dzieci i oboje pracują małżonkowie pracują).
Janusz
Brak komentarzy.
Dodaj komentarz
Musisz się zalogować, aby móc dodać komentarz.